談起保險(xiǎn)，小巴以前聽(tīng)到過(guò)一個(gè)評(píng)論是這樣的：

一人干銀行，全家跟著忙;

一人賣(mài)保險(xiǎn)，全家不要臉。

這大概是過(guò)去十幾年中國(guó)人對(duì)于銀行和保險(xiǎn)從業(yè)者的基本感觀。

當(dāng)家里有人在銀行工作，全家人都要一起幫著拉存款、放貸款;而當(dāng)家里有人是銷(xiāo)售保險(xiǎn)的，則往往都是先從親戚朋友“坑”起，最后“賣(mài)一年保險(xiǎn)，少一半朋友”。

很多人在街上遇到推銷(xiāo)保險(xiǎn)的，往往避之唯恐不及。

很多香港演員轉(zhuǎn)行去賣(mài)保險(xiǎn)

但實(shí)際上，在香港或者發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展得相當(dāng)成熟，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在大眾認(rèn)知中就是一份常規(guī)的金融職業(yè)，社會(huì)地位與銀行、證券等行業(yè)的從業(yè)者并沒(méi)有區(qū)別。

甚至我們?cè)陔娨暉赡簧铣３Ｒ?jiàn)到的很多著名演員，從娛樂(lè)圈退出后轉(zhuǎn)行進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)。

比如江華，出演過(guò)《尋秦記》《我和春天有個(gè)約會(huì)》《苗翠花》《九五至尊》等TVB電視劇，是非常受歡迎的超級(jí)大帥哥。他曾患抑郁癥，復(fù)出后不做演員，加入了一個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)團(tuán)隊(duì)。

比如劉錦玲，她在港版《天龍八部》出演阿朱，在演藝事業(yè)中斷后，轉(zhuǎn)行做了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

比如在兩部評(píng)價(jià)很高的金庸電視劇——港版《天龍八部》和《射雕英雄傳》中擔(dān)任男主局的黃日華，其夫人也是一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

這些是非常知名的演員，再加上其他不知名的藝人，他們的轉(zhuǎn)行，說(shuō)明保險(xiǎn)業(yè)在香港即便不是一個(gè)非常高大上的行業(yè)，至少也不像在大陸一樣被妖魔化。

在香港等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，保險(xiǎn)業(yè)的從業(yè)人員大多是具備高度專(zhuān)業(yè)水平的家庭理財(cái)規(guī)劃師。他們會(huì)從家庭的實(shí)際需要出發(fā)，根據(jù)家庭收入、未來(lái)的生活規(guī)劃等等角度來(lái)制定保險(xiǎn)計(jì)劃。

內(nèi)地赴港買(mǎi)保險(xiǎn) 十年增長(zhǎng)16倍

過(guò)去十年，內(nèi)地人開(kāi)始大規(guī)模前往香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處從2005年開(kāi)始統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，2005年，來(lái)自?xún)?nèi)地的壽險(xiǎn)新單規(guī)模為18.2億港幣，而到2015年這個(gè)數(shù)據(jù)突破了300億港幣，年平均增長(zhǎng)率超過(guò)30%。甚至在香港頻繁出現(xiàn)反對(duì)內(nèi)地游客的2015年，這種趨勢(shì)仍然沒(méi)有減弱。*注：想要購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，內(nèi)地投保人必須親自到香港投保，不能遠(yuǎn)程代辦。

可見(jiàn)，大陸的保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)香港，競(jìng)爭(zhēng)力明顯不足。大陸保險(xiǎn)行業(yè)，不論從供給方還是需求方，都還有很多需要改善之處。

從經(jīng)紀(jì)人這個(gè)角度，保險(xiǎn)業(yè)過(guò)去的門(mén)檻低，從業(yè)者的專(zhuān)業(yè)水平不高，而傭金又與KPI業(yè)績(jī)掛鉤，所以推薦給投保人的保險(xiǎn)往往是出于好賣(mài)，而非合適。如此一來(lái)，保費(fèi)就蹭蹭往上加，最后發(fā)現(xiàn)其實(shí)很多內(nèi)容并不是必要的。

而內(nèi)地的保險(xiǎn)與香港保險(xiǎn)相比，尤其是在壽險(xiǎn)方面，同類(lèi)的險(xiǎn)種吸引力又不大。小巴有幾位朋友，他們最初在內(nèi)地購(gòu)買(mǎi)了壽險(xiǎn)，后來(lái)又退掉了，專(zhuān)程跑去香港買(mǎi)，就是因?yàn)橄愀墼谫M(fèi)率、分紅上更有優(yōu)勢(shì)。

還有一種情況，銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)銷(xiāo)售員“以顧客為上帝”，簽完保單拿到傭金后，就不再跟進(jìn)了，與投保人從“愛(ài)人”變身“路人”。一旦出險(xiǎn)，投保人需要自己和保險(xiǎn)公司溝通，極為繁瑣。

而在香港，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者家庭理財(cái)顧問(wèn)的角色更加接近于“家庭醫(yī)生”。家庭財(cái)務(wù)的日常規(guī)劃、調(diào)整，在他們的建議之下，基本可以得到滿(mǎn)足。而高凈值家庭進(jìn)一步的資產(chǎn)大類(lèi)配置，比如購(gòu)買(mǎi)股票、房產(chǎn)、基金、藝術(shù)品等，則通過(guò)各項(xiàng)對(duì)口的“專(zhuān)科醫(yī)生”完成。這些財(cái)務(wù)上的家庭醫(yī)生和健康上的家庭醫(yī)生一樣，往往是和投保人打一輩子交道，知根知底。

而從投保人這個(gè)角度，對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知也顯然還有待提高。很多人買(mǎi)保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)是占便宜，帶病投保，保險(xiǎn)公司也因?yàn)楦鞣N原因拒付保險(xiǎn)金，最后兩相爭(zhēng)執(zhí)，往往又回到了保險(xiǎn)公司是騙子這一點(diǎn)上。

這些都是我們對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的吐槽。不過(guò)，從行業(yè)發(fā)展的角度，這或許是一個(gè)必備的經(jīng)歷過(guò)程，在未來(lái)的一些年中可能得到改變。

今天廣受贊譽(yù)的香港保險(xiǎn)，70-80年代一樣混亂無(wú)比，大大小小的保險(xiǎn)公司林立，不少公司以承包的名義行詐騙之事，收取高保費(fèi)，最后投保人還無(wú)法索賠。到80年后，香港產(chǎn)業(yè)升級(jí)，成為國(guó)際金融港，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了規(guī)范化監(jiān)管，同時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也開(kāi)始加劇，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)從價(jià)格戰(zhàn)轉(zhuǎn)向產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，最終打造成為了行業(yè)標(biāo)桿。

大陸的保險(xiǎn)業(yè) 在升級(jí)的前夕？

大陸保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，也到了這樣一個(gè)轉(zhuǎn)折節(jié)點(diǎn)。最近幾年中產(chǎn)階級(jí)崛起，投資理財(cái)?shù)男枨箫j升，而保監(jiān)會(huì)也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了大范圍松綁，保險(xiǎn)公司得以施展拳腳，進(jìn)行各類(lèi)創(chuàng)新。

如果我們關(guān)注財(cái)經(jīng)新聞，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這幾年保險(xiǎn)公司都好有錢(qián)，瘋了一樣地在國(guó)內(nèi)、國(guó)外進(jìn)行各種爆買(mǎi)。最直接的例子，就是多家大型地產(chǎn)房企業(yè)被收購(gòu)，比如生命人壽和安邦保險(xiǎn)對(duì)金地集團(tuán)的收購(gòu)、平安對(duì)碧桂園的入股、以及前段時(shí)間的寶萬(wàn)之爭(zhēng)。

在所有的金融機(jī)構(gòu)中，保險(xiǎn)其實(shí)是最適合做長(zhǎng)期投資的。作為一種投資品，保險(xiǎn)的收益率顯然不高，所以當(dāng)保險(xiǎn)公司規(guī)模足夠大，它就可以進(jìn)行各類(lèi)長(zhǎng)期的、優(yōu)質(zhì)的資本運(yùn)作。比如巴菲特能夠進(jìn)行長(zhǎng)期的價(jià)值投資，就是源于其背后有一家超大型保險(xiǎn)公司為其提供源源不斷的資金。

一方面保險(xiǎn)公司在收購(gòu)實(shí)體企業(yè)，而另一方面，大型集團(tuán)則在收購(gòu)保險(xiǎn)公司或者申請(qǐng)保險(xiǎn)牌照。金融與實(shí)業(yè)的整合正在進(jìn)入前所未有的迭代高峰，其中競(jìng)爭(zhēng)加劇所帶來(lái)的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，會(huì)將保險(xiǎn)行業(yè)帶向成熟。

作為一名要買(mǎi)保險(xiǎn)的人，我們或許可以期待，未來(lái)十年，我們對(duì)待保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的態(tài)度就會(huì)像這些香港演員一樣，將其視為生活的正常一部分。